「注文住宅の予算、いったいいくらに決めればいいんだろう」。家づくりを考え始めたばかりの方にとって、予算の決め方は最初につまずきやすいポイントです。この記事では、無理のない資金計画の立て方をわかりやすくご紹介します。費用相場については注文住宅の費用・予算まるわかりガイドもあわせてご覧ください。

予算はどうやって決めればいい？

注文住宅の予算を決めるときは、「借りられる金額」ではなく「無理なく返せる金額」を基準に考えることが大切です。金融機関の審査で借りられる上限額は、必ずしもご家庭にとって無理のない返済額とは限りません。

まずは、現在の家賃や貯蓄状況、将来のライフイベント（教育費、車の買い替え、老後資金など）を洗い出し、毎月どのくらいなら無理なく返済に回せるかを整理してみましょう。そのうえで、土地代・建物本体工事費・付帯工事費・諸費用を含めた総額で予算を組み立てていきます。

家計簿と資金計画のイメージ

頭金の目安と無理のない借入額

頭金はどのくらい用意する？

頭金は、住宅ローンの借入額を抑え、月々の返済負担を軽くする役割があります。一般的には物件価格の1〜2割程度を頭金として準備するケースが多く見られますが、必ずしも多ければ良いというものではありません。手元の貯蓄をすべて頭金に回してしまうと、入居後の急な出費に対応できなくなるリスクもあります。

新居に移ると、カーテンや照明器具、家具の買い足しなど、入居後にもまとまった出費が続きます。病気やケガ、収入の変化に備える意味でも、生活費の半年分程度は手元に残しておくと安心です。頭金を厚くするか、手元資金に余裕を持たせるか、ご家庭の状況に合わせて判断していきましょう。

借入額は年収の何倍までが目安？

無理のない借入額の考え方としては、年収の5〜6倍を上限の目安とし、そのうえで教育費や車の買い替えなど将来のライフイベントも考慮した資金計画を立てることが大切です。

もうひとつの見方が「返済負担率」です。これは年収に占める年間返済額の割合のことで、20〜25%以内に収めると、教育費などの支出が重なる時期でも家計に余裕を持ちやすいといわれています。金融機関の審査ではこれより高い基準が使われることもありますが、それはあくまで借入の上限であって、無理なく返せる金額とは別のものだと考えておくとよいでしょう。住宅ローンや資金計画の専門家（ファイナンシャルプランナー）に相談することも、客観的な視点を得るうえで有効です。

頭金として貯めたお金のイメージ

総費用に含めておきたい項目

予算を考えるときは、建物本体工事費だけでなく、以下のような項目もあわせて計算に入れておく必要があります。

項目	内容
建物本体工事費	建物そのものの建築費用
付帯工事費	外構、給排水工事、地盤改良などの費用
諸費用	登記費用、住宅ローン手数料、火災保険料など（建物＋土地の10〜15%程度が目安）
土地取得費	土地から購入する場合の費用（エリアにより大きく異なる）
引っ越し・家具家電費用	新生活を始めるための費用

※上記は一般的な目安であり、実際の費用は住宅の仕様や条件により異なります。坪単価ベースでの費用相場を知りたい方は、注文住宅の坪単価と費用相場まとめもあわせてご覧ください。

「建物本体工事費だけで予算をイメージしていたら、付帯工事費や諸費用でオーバーしてしまった」という声は少なくありません。総額でどのくらいかかるのか、早い段階で工務店に確認しておくと安心です。

岐阜で建てる場合、建物本体工事費は坪単価60万円〜90万円程度が目安です（仕様により幅があり、坪単価は本体工事費のみの目安です）。地盤改良費や外構工事費も含めた総額でイメージしておくと安心です。名古屋市内など都市部と比べて土地価格を抑えやすいのも、岐阜で家を建てる魅力のひとつです。

家の見取り図と電卓で総費用を計算するイメージ

予算にメリハリをつける考え方

「注文住宅は高い」というイメージをお持ちの方は多いのではないでしょうか。確かに、こだわりを詰め込めば費用は上がりますが、注文住宅は必ずしもすべてを最高グレードにそろえるものではありません。こだわりたい部分にはしっかり予算をかけ、そうでない部分はコストを抑えるというように、メリハリのある予算配分をすることで、限られた予算の中でも満足度の高い家づくりを目指せます。

また、「絶対に譲れないこと」と「あれば嬉しいこと」を家族の中で整理しておくと、打ち合わせが進む中でも判断に迷いにくくなります。資金計画は工務店だけでなく、住宅ローンを扱う金融機関やファイナンシャルプランナーにも相談できます。アソビとくらしでは、最初のヒアリングの段階でご予算を明確にし、設計の各段階で費用を確認しながら進めています。

家族で優先順位を話し合うイメージ